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क्रेडिट स्कोर

क्रेडिट स्कोर तीन अंक की ऐसी संख्या है जिसके माध्यम से क्रेडिट ब्यूरो आपके क्रेडिट हिस्ट्री का अध्ययन करती हैं। भारत में चार क्रेडिट ब्यूरो हैं - सिबिल, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और सीआरआईएफ हाईमार्कवे लोगों के क्रेडिट खाते का रिकॉर्ड रखते हैं और उनके क्रेडिट व्यवहार का विश्लेषण करते हैं।

अगर आप सभी पेमेंट समय पर करते हैं और डिफॉल्ट नहीं करते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा रहेगा। यह आपको एक जिम्मेदार लेनदार के रूप में प्रस्तुत करता है और भविष्य में उधार लेने में आपकी मदद करेगा। आगे हम, जानेंगे कि क्रेडिट स्कोर क्या है, क्रेडिट स्कोर कैसे चेक करें, इसका महत्व, लाभ, इसे प्रभावित करने वाले कारक और अन्य महत्वपूर्ण विवरण क्या हैं।

क्रेडिट स्कोर ऑनलाइन चेक करने के चरण


यदि आप सोच रहे हैं कि आप अपना सिबिल स्कोर कैसे चेक कर सकते हैं, तो निम्नलिखित बिंदु आपकी मदद कर सकते हैं।

  • क्रेडिट ब्यूरो की आधिकारिक वेबसाइट पर लॉग इन करें
  • अपना अकाउंट बनाएं और क्रेडेंशियल्स का इस्तमाल करके लॉगइन करें
  • अपने पैन नंबर सहित विवरण के साथ एक ऑनलाइन फॉर्म भरें
  • फॉर्म सबमिट करें
  • अपनी ईमेल आईडी पर एक ईमेल प्राप्त करें और दिए गए लिंक के माध्यम से अपनी पहचान की पुष्टि करें
  • क्रेडिट से संबंधित कुछ प्रश्नों के उत्तर दें और ईमेल के माध्यम से फ्री सिबिल स्कोर चेक के साथ अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें

इसके अलावा, आप ऋणदाता की आधिकारिक वेबसाइट पर भी अपना क्रेडिट स्कोर देख सकते हैं।साथ ही यह सुनिश्चित करना भी महत्वपूर्ण है कि वेबसाइट वास्तविक है। किसी भी अप्रामाणिक वेबसाइट का उपयोग करने से डेटा का उल्लंघन हो सकता है और इसका गलत उपयोग हो सकता है।

सिबिल/क्रेडिट स्कोर रेंज

जब आप लोन के लिए आवेदन करते हैं तो हीरो फिनकॉर्प जैसी कंपनियां आपके क्रेडिट प्रोफाइल का मूल्यांकन करती हैं। इसके आधार पर, वे आपके आवेदन को स्वीकार या अस्वीकार करते हैं। सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच हो सकता है जबकि 650 से ऊपर कोई भी नंबर अच्छा माना जाता है।आइए इसे विस्तार से समझते हैं:

खराब सिबिल स्कोर (550 और उससे कम):

 550 से कम स्कोर खराब सिबिल स्कोर को दर्शाता है। यह दर्शाता है कि उधारकर्ता ने भुगतान में कई बार चूक की है। अगर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट 550 से नीचे का स्कोर दर्शाती है तो अप्रूवल मिलने की संभावना बहुत कम होती है। ऐसे मामलों में, ऋणदाता अक्सर आवेदन को सीधे खारिज कर देता है। 

खराब सिबिल स्कोर (550 और 649 के बीच):

 FY22 की रिपोर्ट के अनुसार, भारतीय उपभोक्ताओं का औसत क्रेडिट स्कोर 715 है। इससे नीचे कोई भी स्कोर अक्सर खराब माना जाता है।इसके अलावा, 550 और 649 के बीच का क्रेडिट स्कोर आपको औसत उपभोक्ता की तुलना में थोड़ा कम स्तर पर रखता है। ऐसे में अपने सिबिल स्कोर चेक करना और जरूरत पड़ने पर उसमें सुधार करना और भी जरूरी हो जाता है। 

औसत सिबिल स्कोर (650 और 699):

यदि आपका स्कोर 650 और 699 के बीच कहीं भी आता है, तो आपकी प्रोफ़ाइल को औसत माना जाएगा। कर्ज देने वाली संस्थाएं इस आधार पर सोचती हैं कि कर्ज चुकाते वक्त आपसे गलती हुई होगी लेकिन आपने कोई बड़ी गलती नहीं की। इस स्थिति में, वे आपको लोन स्वीकृत कर सकते हैं लेकिन उच्च ब्याज दरों पर

अच्छा सिबिल स्कोर (700 से 749 के बीच):

अगर आपका स्कोर 700 से 749 के बीच है तो यह दर्शाता है कि आपका वित्तीय प्रबंधन अच्छा है। आपने अपने सभी भुगतान समय पर किए हैं और आप मानदंडों को अच्छी तरह समझते हैं।

बेहतरीन सिबिल स्कोर (750 और 900 के बीच):

750 या उससे अधिक को आदर्श स्कोर माना जाता है। यह दर्शाता है कि आप एक जिम्मेदार कर्जदार रहे हैं, आपने समय पर सभी भुगतान किए हैं और एक स्वस्थ क्रेडिट प्रोफाइल बनाए रखा है। इस स्कोर के साथ, आपका ऋण आवेदन आसानी से स्वीकार कर लिया जाता है और आपको यह बेहतर ब्याज दरों पर भी मिल जाता है। 

अपना क्रेडिट स्कोर जांचना क्यों महत्वपूर्ण है?

सिबिल स्कोर की नियमित जाँच का महत्व 
यहां कुछ कारण दिए गए हैं जो आपको नियमित आधार पर क्रेडिट स्कोर जांचने के महत्व को समझने में मदद करेंगे:

  • सबसे पहले, यह आपके क्रेडिट कार्ड पर आपके खर्च के प्रभाव के बारे में आपको अपडेट रखता है।
  • यह सुनिश्चित करता है कि क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी प्रामाणिक है।
  • यह आपको यह जानने में मदद करता है कि आवेदन करते समय आप कितना मोलभाव कर सकते हैं।
  • यह आपको अपने पैसे पर नियंत्रण देता है।
  • यह ऋण देने वाली संस्था पर एक अच्छा प्रभाव डालता है।

 

अच्छा सिबिल स्कोर होने के फायदे

एक अच्छा क्रेडिट प्रोफाइल बनाए रखना हमेशा फायदेमंद होता है। ऋण के लिए आवेदन करते समय यह आपकी मदद करता है क्योंकि ऋणदाता आपके आवेदन पत्र को देखते समय इसका मूल्यांकन करते हैं।यह आपके आवेदन की स्वीकृति की संभावना को भी बढ़ाता है। इसके अलावा, आपको ये लाभ भी मिलते हैं:

  • जल्दी लोन स्वीकृति
  • कम ब्याज दरें
  • बेहतर भुगतान शर्तें

 

कम सिबिल स्कोर के परिणाम 


कम सिबिल स्कोर ऋणदाता पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। इसके निम्नलिखित परिणाम हो सकते हैं:

  • लोन अस्वीकृति की अधिक संभावना
  • उच्च ब्याज दरें
  • ज्यादा दस्तावेज की आवश्यकता है 
  • आपको कम राशि मिलेगी
  • कोई भी ईएमआई चुकाने से चूकने पर आपको कड़ी कार्रवाई का सामना करना पड़ सकता है 

आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक

क्रेडिट ब्यूरो निम्नलिखित कारकों के आधार पर आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करता है:

भुगतान इतिहास:

ब्यूरो आपके भुगतान का मूल्यांकन करता है। वे देखते हैं कि आपने सभी भुगतान कितनी अच्छी तरह किए हैं।

क्रेडिट यूटिलाइजेशन:

यदि आपका क्रेडिट उपयोग 30-40% से अधिक है, तो यह दर्शाता है कि आपको हमेशा ऋण की सख्त जरूरत है। यह ऋणदाता पर भी नकारात्मक प्रभाव डालता है और ऋण अस्वीकृति का कारण बन सकता है।

क्रेडिट खातों की आयु:

कई वर्षों तक जिम्मेदारी से क्रेडिट संभालने वाला व्यक्ति समय के साथ एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाता है।

क्रेडिट मिक्स:

 एक विविध क्रेडिट मिक्स एक व्यक्ति की विभिन्न प्रकार के क्रेडिट को कुशलतापूर्वक संभालने की क्षमता का आश्वासन देता है, अंततः उनकी क्रेडिट रेटिंग में वृद्धि करता है।

बार-बार क्रेडिट पूछताछ:

यदि आप बार-बार पूछताछ करते हैं या लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो इससे क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। यह आपको एक ऐसे व्यक्ति के रूप में पेश करता है जिसे हमेशा लोन की आवश्यकता होती है, जो निश्चित रूप से नकारात्मक है।

अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के टिप्स

हम पहले ही चर्चा कर चुके हैं कि एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना महत्वपूर्ण है। यदि आपका स्कोर कम हो गया है, तो आप निम्नलिखित युक्तियों के माध्यम से सुधार कर सकते हैं:

  • लोन और क्रेडिट कार्ड पर सभी बकाया राशि का भुगतान करें
  • अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें, उसमें त्रुटियों की पहचान करें और उनमें सुधार करें
  • क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग कम करें
  • अपनी क्रेडिट सीमा में वृद्धि का अनुरोध करें

एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रखने के सर्वोत्तम तरीके

निम्नलिखित युक्तियों का उपयोग करके आप एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रख सकते हैं:

  • समय पर सभी ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करें
  • अपने क्रेडिट कार्ड की अधिकतम सीमा तक न पहुंचने का प्रयास करें, और क्रेडिट उपयोग अनुपात को 30% से कम रखें
  • अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नियमित रूप से जांचें और जानें कि नए ऋण के लिए आवेदन करते समय क्या महत्वपूर्ण है
  • बहुत कम समय में एक से अधिक क्रेडिट कार्ड और लोन के लिए आवेदन करने से बचें
  • पुराने क्रेडिट कार्ड रद्द न करें। यह आपको एक जिम्मेदार व्यक्ति के रूप में पेश करता है जो समय पर सभी बिलों का भुगतान करता है।
  • सुरक्षित और असुरक्षित क्रेडिट लाइनों के बीच संतुलन बनाए रखें.

अच्छे क्रेडिट स्कोर के क्या फायदे हैं?

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के महत्व पर हम पहले ही चर्चा कर चुके हैं। आइए इसे और विस्तार से समझते हैं:

स्वीकृति की अधिक संभावनाएं:

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर स्पष्ट रूप से दर्शाता है कि आपने सभी भुगतान समय पर किए हैं, क्रेडिट का अच्छा उपयोग बनाए रखा है और अपने पैसे को अच्छी तरह से संभाला है। यह अंततः आपके आवेदन के स्वीकृत होने की संभावना को बढ़ाता है।

कम ब्याज दरें:

उच्च क्रेडिट स्कोर डिफ़ॉल्ट होने के जोखिम को कम करता है, इस प्रकार, कम ब्याज दर प्राप्त करने की संभावना बढ़ जाती है।

प्री-अप्रूव्ड लोन ऑफर तक बेहतर पहुंच:

प्री-अप्रूव्ड लोन आपात स्थिति के समय हमेशा समय बचाते हैं। साथ ही, आपको अत्यधिक दस्तावेजीकरण से नहीं गुजरना होगा। इसलिए, अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना फायदेमंद होता है क्योंकि इससे प्री-अप्रूव्ड लोन प्राप्त करना आसान हो जाता है।

प्रीमियम सुविधाएं आसानी से प्राप्त करना:

ऋण आवेदन को मंजूरी देने से पहले, ऋण देने वाली संस्थाएं आपकी विश्वसनीयता निर्धारित करने के लिए आपके सिबिल स्कोर की ऑनलाइन जांच करती हैं। एक उच्च स्कोर उधारदाताओं को आपको अधिक प्रीमियम सुविधाओं और सेवाओं के साथ बेहतर ऋण प्रस्ताव देने के लिए प्रोत्साहित करता है।

बड़ी राशि की स्वीकृति:

यदि आपने अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखा है, तो आप बड़ी राशि प्राप्त कर सकते हैं। यह आपातकालीन समय में फायदेमंद होता है जब आपको एक महत्वपूर्ण राशि की सख्त आवश्यकता होती है।

लंबी ऋण अवधि:

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर डिफॉल्ट या असफल भुगतान के जोखिम को कम करता है। उस स्थिति में, वे लंबी अवधि की पेशकश कर सकते हैं। यह आपको पुनर्भुगतान में मदद करेगा क्योंकि मासिक राशि कम होगी।

क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट में क्या अंतर है?

क्रेडिट रिपोर्ट

  • 01

    क्रेडिट रिपोर्ट आपके क्रेडिट इतिहास का मूल्यांकन है। क्रेडिट ब्यूरो आपके क्रेडिट खातों, पुनर्भुगतान इतिहास और समग्र क्रेडिट व्यवहार के आधार पर इसकी गणना करता है।

  • 02

    क्रेडिट रिपोर्ट का उपयोग क्रेडिट ब्यूरो द्वारा आपके क्रेडिट स्कोर को मापने के लिए किया जाता है।

  • 03

    क्रेडिट रिपोर्ट एक दस्तावेज है जो क्रेडिट इतिहास पर आधारित है।

  • 04

    आप क्रेडिट ब्यूरो से ही अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति का अनुरोध कर सकते हैं।

  • 05

    एक क्रेडिट ब्यूरो एक वर्ष में एक फ्री क्रेडिट स्कोर प्रदान करता है। अतिरिक्त खरीद के कारण शुल्क लगता है।

क्रेडिट स्कोर

  • 01

    क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की एक संख्या होती है जो आपको आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर मिलती है।

  • 02

    अधिकांश उधार देने वाले संस्थान एक आवेदक के रूप में आपके क्रेडिट जोखिम को मापने के लिए CIBIL स्कोर की जाँच करते हैं।

  • 03

    क्रेडिट रिपोर्ट में उपलब्ध डेटा के आधार पर ही आपको सिबिल स्कोर मिलता है। 

  • 04

    आप क्रेडिट ब्यूरो की वेबसाइट या किसी तीसरे पक्ष की संस्था या एनबीएफसी पर अपना फ्री क्रेडिट स्कोर देख सकते हैं।

  • 05

    आप अपने फ्री क्रेडिट स्कोर को बिना किसी प्रतिबंध के कितनी भी बार ऑनलाइन चेक कर सकते हैं। 

क्रेडिट ब्यूरो क्या हैं?

क्रेडिट ब्यूरो एक ऐसा संगठन है जो किसी व्यक्ति के भुगतान इतिहास और ऋण प्रबंधन के आधार पर उसकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करता है। वे इन सूचनाओं को क्रेडिट संस्थानों को उपलब्ध कराते हैं, जिसके आधार पर वे किसी एप्लिकेशन का विश्लेषण करते हैं। वे दो तरह से काम करते हैं:

  • सबसे पहले, वे आपके पैन कार्ड के माध्यम से आपके क्रेडिट प्रोफाइल का विश्लेषण करते हैं।
  • दूसरे, वे आपकी क्रेडिट-संबंधित जानकारी का उपयोग करके क्रेडिट रिपोर्ट बनाते हैं और उन्हें लेनदारों को प्रदान करते हैं. आप अपनी क्रेडिट स्थिति को बेहतर ढंग से समझने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट का अनुरोध भी कर सकते हैं।

 

भारतीय रिजर्व बैंक ने भारतीय नागरिकों की क्रेडिट संबंधी गतिविधियों को एकत्र करने के लिए चार क्रेडिट ब्यूरो को अधिकृत किया है:

  1. ट्रांसयूनियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL):   यह भारत की सबसे पुरानी क्रेडिट सूचना कंपनी में से एक है। इसका स्कोर 300 से 900 के बीच होता है।
     
  2. एक्सपीरियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी ऑफ इंडिया प्राइवेट लिमिटेड: एक्सपेरियन 2010 में भारत में स्थापित एक बहु-राष्ट्रीय क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी है। इसका स्कोर 300 से 900 के बीच है।
     
  3. इक्विफैक्स क्रेडिट इंफॉर्मेशन सर्विसेज प्राइवेट लिमिटेड (ECIS): इक्विफैक्स इंक यूएसए और भारत की कुछ प्रमुख वित्त कंपनियों के साथ एक संयुक्त कंपनी है। इसका क्रेडिट स्कोर भी 300 से 900 के बीच होता है।
     
  4. CRIF हाई मार्क क्रेडिट सूचना सेवाएँ: इसकी स्थापना 2007 में भारत में हुई थी। CRIF हाई मार्क 300 से 900 तक के क्रेडिट स्कोर वाली एक पूर्ण-सेवा क्रेडिट सूचना एजेंसी है।
     

जब आप लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो आपका वित्तीय संस्थान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने और आपके लोन आवेदन का मूल्यांकन करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क करेगा।

Frequently Asked Questions (FAQs)

लोन और क्रेडिट कार्ड लेना और उनकी ईएमआई और बिलों का समय पर भुगतान करना आपके क्रेडिट स्कोर को तेजी से बनाने का सबसे अच्छा तरीका है।
सभी क्रेडिट कार्ड बिलों और ईएमआई का समय पर भुगतान करना, कम DTI अनुपात बनाए रखना और क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करना एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के निश्चित तरीके हैं।
आपके क्रेडिट खातों के बारे में जानकारी, आपके पुनर्भुगतान इतिहास और अन्य विवरणों के साथ, आपके क्रेडिट स्कोर की जांच करने के लिए आवश्यक कुछ महत्वपूर्ण जानकारी हैं।
आप पसंदीदा क्रेडिट ब्यूरो की वेबसाइट से सिबिल रिपोर्ट डाउनलोड करने का अनुरोध कर सकते हैं। रिपोर्ट में त्रुटियों, अनियमितताओं, या गलत जानकारी की जाँच करें और त्रुटि का उल्लेख करते हुए क्रेडिट ब्यूरो को ईमेल करें। क्रेडिट ब्यूरो जानकारी की पुष्टि करेगा और गलती को सुधारने के बाद रिपोर्ट को अपडेट करेगा।
हाँ। एक भी क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान को छोड़ना आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। पुनर्भुगतान इतिहास क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले सबसे बड़े कारकों में से एक है।
आमतौर पर आप पैन कार्ड से ही अपना सिबिल स्कोर चेक कर सकते हैं। यदि आपके पास पैन कार्ड नहीं है, तो आप अपने पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस या वोटर आईडी का उपयोग करके भी स्कोर की जांच कर सकते हैं।
क्रेडिट स्कोर चेक करते समय गलत जानकारी देना आम बात है। यदि आप गलती से ऐसा करते हैं, तो इसे जल्द से जल्द क्रेडिट ब्यूरो के नोटिस पर ईमेल करें और सुधार का अनुरोध करें।
किसी तीसरे पक्ष की वेबसाइट पर सिबिल स्कोर की जांच करना आमतौर पर सुरक्षित होता है, बशर्ते कि यह एक प्रतिष्ठित लोन संस्थान की वेबसाइट हो जो अनावश्यक जानकारी नहीं मांगती है।.
नहीं। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने से आपके क्रेडिट स्कोर को किसी भी तरह से नुकसान नहीं होता है। इसके बजाय, स्कोर को अच्छे स्वास्थ्य में रखने के लिए ऐसा करने की सलाह दी जाती है।
सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच होता है। स्कोर जितना अधिक होगा, एक इच्छुक उधारकर्ता के लिए उतना ही बेहतर होगा। 650 या उससे अधिक का सिबिल स्कोर व्यक्तिगत ऋण स्वीकृतियों के लिए अच्छा है। हालांकि, 750 से ऊपर का स्कोर बनाए रखने की सलाह दी जाती है।
सिबिल के अलावा, क्रेडिट ब्यूरो, और कोई भी वित्तीय संस्थान जहाँ से आप लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, आपकी सिबिल रिपोर्ट तक पहुँच सकते हैं। वे आपके क्रेडिट इतिहास और लोन पात्रता को निर्धारित करने के लिए स्वतंत्र रूप से आपके सिबिल स्कोर की ऑनलाइन जांच कर सकते हैं।
हाँ। आपके क्रेडिट स्कोर में ईएमआई का बड़ा योगदान होता है। यदि आप भुगतान करने से चूक जाते हैं, तो यह स्कोर को कम कर सकता है और आपकी भविष्य की ऋण पात्रता को प्रभावित कर सकता है।
क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियों को ठीक करने, बकाया राशि का भुगतान करने और क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करने से 30 दिनों में क्रेडिट स्कोर कुछ अंक बढ़ सकता है।
आपके सिबिल स्कोर को रीसेट करना संभव नहीं है। हालांकि, समय पर भुगतान करके और जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार से आप इसमें सुधार कर सकते हैं।
सिबिल का पुराना संस्करण पिछले छह महीनों में पहली बार कर्ज लेने वालों को स्कोर नहीं देता है। CIBIL 2.0 एक अलग स्कोर रेंज के आधार पर ऐसे लोगों की विश्वसनीयता को मापता है।
सिबिल स्कोर 30 से 45 दिनों में अपडेट होता है। जिसमे कम से कम 30 दिनों का समय लगता है और ज्यादा से ज्यादा 45 दिनों का समय अपडेट होने मे लग जाता है।